La carte BUT Cpay Mastercard est une carte de crédit facultative rattachée à un crédit renouvelable, aussi appelé réserve d'argent. D'après la page du prêteur, elle est délivrée sous réserve d'étude du dossier par BNP Paribas Personal Finance, la marque Cetelem, et permet de payer chez BUT, sur but.fr et chez les commerçants qui acceptent Mastercard.
Chaque achat peut se régler au comptant, en plusieurs fois ou avec une mensualité que vous fixez. La nuance est décisive : seul le comptant ne coûte rien de plus que le prix affiché. Dès que vous basculez sur la réserve, des intérêts courent, et la remise ou les points de fidélité ne compensent que rarement l'écart.
Une carte de paiement et une réserve, deux contrats en un
Le même plastique remplit deux rôles. Comme carte Mastercard, il sert à payer en magasin, en ligne ou à l'étranger, et à retirer de l'argent. Comme clé d'accès à la réserve, il ouvre une ligne de crédit dont le prêteur affiche une plage de 150 à 4 500 euros, le montant accordé dépendant de votre dossier.
Vous gérez l'ensemble dans l'application Cetelem : consultation des mouvements, choix du mode de règlement, suivi du cashback du programme Avantages Cpay. La carte cumule aussi des points de fidélité convertibles en chèques cadeaux BUT, ainsi que des garanties voyage et d'assistance soumises à la notice d'assurance.
Ne confondez pas cette offre avec les cartes Cpay des Antilles, de Guyane ou de La Réunion. Outre-mer, l'enseigne travaille avec un autre établissement, Cafinéo, et les conditions diffèrent. Si vous résidez dans un territoire ultramarin, consultez plutôt nos pages territoriales, par exemple celle de la Guadeloupe.
Combien coûte l'argent emprunté sur la réserve
La page de présentation indique une cotisation annuelle de 14,90 euros, mais elle porte une date de 2019 : demandez le tarif actuel en magasin. Le TAEG n'y figure pas ; il est fixé dans votre contrat. À titre d'illustration seulement, supposons un TAEG de 21 % pour un canapé à 1 200 euros réglé 60 euros par mois.
Dans ce scénario, il faut 25 mois pour solder, avec environ 258 euros d'intérêts, soit 1 458 euros au total. En portant la mensualité à 150 euros, la durée tombe à 9 mois et les intérêts à environ 95 euros. Plus la mensualité est faible, plus la facture finale s'alourdit : c'est la mécanique centrale du crédit renouvelable.
| Mode de règlement | Frais ou intérêts | Quand il convient |
|---|---|---|
| Comptant sur la carte | Aucun intérêt ; cotisation annuelle éventuelle | Achat que votre budget absorbe ce mois-ci |
| Plusieurs fois à crédit | Intérêts au taux de votre contrat | Dépense ponctuelle remboursée en quelques mois |
| Mensualité choisie | Intérêts tant que le solde n'est pas nul | Risque de durée longue si la mensualité reste basse |
| Retrait d'espèces | Gratuit en zone euro ; 2,29 € + 1,88 % hors zone (distributeur) | Dépannage exceptionnel, jamais financement régulier |
Démarche en magasin, du dossier à la première utilisation
La souscription se fait chez BUT, où le vendeur doit vous communiquer les conditions financières applicables. Prenez le temps de lire avant de signer : l'offre est encadrée par un délai de rétractation de quatorze jours, et vous n'êtes jamais obligé d'activer le crédit pour posséder la carte.
- Demandez la fiche d'information précontractuelle européenne et lisez le TAEG, le taux débiteur et la cotisation.
- Chiffrez votre mensualité maximale sur un mois ordinaire, en incluant loyer, énergie et assurances.
- Présentez pièce d'identité, justificatif de domicile, RIB et justificatifs de ressources selon la demande.
- Attendez la décision du prêteur : un refus est possible et ne se discute pas au rayon.
- Après réception de la carte, réglez au comptant par défaut et ne choisissez le crédit qu'achat par achat.
Les plafonds de retrait à connaître
Les retraits sont limités à 300 euros par jour et 600 euros sur sept jours glissants. Ils restent gratuits en France et dans la zone euro hors frais éventuels du distributeur. Retirer de l'argent sur la réserve revient à emprunter sans objet précis, ce qui s'accorde mal avec la vocation d'une carte de magasin.
Pourquoi une demande échoue, et comment l'éviter
Le prêteur doit vérifier votre solvabilité et consulter le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers avant d'accorder une réserve. Une inscription au FICP entraîne en pratique un refus, de même qu'un endettement déjà lourd, des ressources instables ou des informations incohérentes sur la demande.
Les erreurs qui coûtent le plus cher
- Laisser le crédit s'activer par défaut sur chaque achat au lieu de choisir le comptant.
- Régler la mensualité minimale pendant des années sans regarder le capital restant dû.
- Confondre chèque cadeau de fidélité et économie : il ne couvre pas les intérêts.
- Multiplier les demandes de crédit en quelques semaines, ce qui fragilise l'étude de dossier.
- Recourir à un intermédiaire promettant l'acceptation d'un fiché contre des frais d'avance, pratique interdite.
Un refus n'est pas une impasse. Le prêteur n'a pas à détailler ses motifs, mais vous pouvez demander à quelle base de données il s'est référé et exercer votre droit d'accès gratuit auprès de la Banque de France si le FICP est en cause. Notre page FICP détaille la démarche de régularisation et de radiation.
Autres moyens de financer un meuble sans réserve
Pour un achat de 1 500 à 3 000 euros, un crédit amortissable à mensualités fixes coûte généralement moins qu'une réserve utilisée longtemps, car le taux est connu et la durée bornée. L'épargne de précaution, le paiement en trois fois sans frais proposé par le magasin et la reprise de l'ancien mobilier réduisent aussi le montant à emprunter.
Si les banques refusent, le microcrédit personnel du Crédit municipal ou d'une association agréée finance un équipement du foyer avec un accompagnement budgétaire. Un meuble à 2 400 euros remboursé 80 euros par mois sur une réserve à 21 % coûterait environ 897 euros d'intérêts sur 42 mois : l'écart justifie de comparer.
Faire le point sur une inscription au FICP
L'inscription dure cinq ans au plus, sept avec un plan de surendettement, et disparaît dès le remboursement intégral de la dette. Tant qu'elle subsiste, aucune carte de magasin à crédit ne sera accordée sérieusement. Remboursez, faites constater la radiation, puis déposez une nouvelle demande plusieurs mois après.
Questions fréquentes sur la carte BUT Cpay
La carte BUT Cpay est-elle gratuite ? Non, elle comporte une cotisation annuelle dont la page du prêteur affiche 14,90 euros avec une date ancienne. Le montant en vigueur figure dans votre contrat ; demandez-le avant de signer.
Puis-je l'utiliser sans activer le crédit ? Oui, vous choisissez à chaque achat entre comptant et crédit. Payer au comptant ne génère pas d'intérêts, mais la cotisation reste due si le contrat la prévoit.
Quel est le plafond de la réserve ? La plage affichée va de 150 à 4 500 euros. Le plafond qui vous est attribué dépend de vos revenus, de vos charges et de votre historique de crédit.
Peut-on obtenir la carte si l'on est fiché ? En pratique non : le prêteur consulte le FICP et refuse généralement. Régularisez d'abord, puis envisagez un microcrédit ou un paiement comptant.
Où gère-t-on son compte ? Dans l'application Cetelem, où l'on suit les mouvements, change le mode de règlement et contacte le prêteur. Les mensualités sont prélevées sur votre compte bancaire.
Organismes et offres à contacter
- Cetelem – carte BUT Cpay Mastercard : Page du prêteur décrivant la carte de crédit BUT Cpay Mastercard : usages, plage de crédit de 150 à 4 500 €, frais de retrait et gestion dans l'application.
- Crédit municipal de Paris – microcrédit personnel : Document de l'établissement public de prêt qui présente son microcrédit personnel, une voie accompagnée pour financer un équipement du foyer quand la carte est refusée.